內(nèi)地資金正大規(guī)模涌入香港，尋求增值和避險(xiǎn)。Money never lies。

有多瘋狂？內(nèi)資瘋狂涌入香港，主要掀起了三股龐大的熱潮。

赴港開戶太火爆，招行香港分行設(shè)置了730萬現(xiàn)金的開戶門檻；

4月，“南向通”跨境匯款223億，同期暴增60多倍......

到了6月末，來自內(nèi)地的一位45歲神秘富豪，投了一張總保額5000萬美元（折合約3.6億元人民幣）的分紅儲(chǔ)蓄險(xiǎn)保單。

內(nèi)地資金瘋狂涌入香港的原因，還是因?yàn)閮?nèi)地的資產(chǎn)荒，而香港作為國際金融中心，沒有外匯管制，可以輕松接觸到全球范圍內(nèi)的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。

01

第 一股是香港銀行的開戶熱潮。

為了搶到每天限額的開戶資源，有人開發(fā)了“特種兵式開戶游”，一天內(nèi)往返；有人“打飛的”赴港，就為了早一秒，再早一秒趕到銀行取號(hào)排隊(duì)。

打工人上早八的班，學(xué)生黨上早八的課，有錢人開早八的戶。

據(jù)彭博，香港匯豐銀行一季度新增銀行客戶超13萬，其中約60%為非本地居民，大部分來自中國內(nèi)地。

其他銀行的話，

中國銀行（香港）2023年新增20萬跨境客戶；

恒生銀行去年非居民新開賬戶猛增342%；

渣打銀行一季度財(cái)富管理業(yè)務(wù)營收增長了21%，管理資金規(guī)模同比增長了1倍……

想要開香港賬戶的人越來越多，開戶的難度也在升級(jí)。

比如，花旗銀行自去年11月便規(guī)定，非港客戶開戶門檻從1萬港元提高到150萬港元。

最為離譜的是招商銀行香港分行，將香港一卡通賬戶的開戶門檻提高了100倍！

招商銀行香港分行通知，從3月29日起，在香港開設(shè)一卡通賬戶最少要存800萬港幣。按8月27號(hào)的匯率，800萬港幣相當(dāng)于730萬人民幣，直逼私人銀行客戶標(biāo)準(zhǔn)。

02

第二股熱潮，是跨境理財(cái)通中“南向通”跨境匯劃金額的暴增。

4月，“南向通”的跨境匯劃金額升至223億人民幣，而上年同期僅為3.82億人民幣，暴增60多倍！

今年2月，“跨境理財(cái)通”政策進(jìn)化到2.0版本，投資門檻進(jìn)一步降低。

此前，“南向通”要求投資者連續(xù)繳納社保或個(gè)人所得稅“滿5年”，才能開通。

現(xiàn)在，期限降到2年，只需要滿足，大灣區(qū)居民（或兩年繳稅/社保）+100萬資產(chǎn)證明，就可以參與南向通。

另外，個(gè)人投資額度也從100萬提高到了300萬人民幣。

過去，因?yàn)橥鈪R限制，每人每年只有五萬美元的額度。但跨境理財(cái)通的300萬人民幣額度是不受外匯管制影響的。內(nèi)地居民的資產(chǎn)配置，更加自由了。

為了吸引“南向通”用戶，3月份的時(shí)候，不少銀行甚至推出了6%以上的存款優(yōu)惠。

不過，這些高息美元存款的期限較短，最多也不會(huì)超過3個(gè)月。

03

第三股熱潮，是中高凈值人士瘋搶香港保險(xiǎn)。

據(jù)香港保監(jiān)局統(tǒng)計(jì)，2023年來自內(nèi)地的新單總保費(fèi)590億港幣，90%配置了儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)（包括終身壽險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄壽險(xiǎn)）。

其中，分紅儲(chǔ)蓄險(xiǎn)及杠桿壽的件均年交保費(fèi)約40萬港幣。

到了今年一季度，港險(xiǎn)繼續(xù)火爆，來自內(nèi)地訪客的總保費(fèi)達(dá)156億港元，同比增長62.5%！

簡單來說，自從2023年恢復(fù)通關(guān)，香港保險(xiǎn)已經(jīng)成了中高凈值家庭資產(chǎn)配置的重要選擇。

其中，最引人注目的產(chǎn)品莫過于是分紅儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，具體有以下三大優(yōu)勢：

第 一，香港分紅儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的預(yù)期利益可觀，長期預(yù)期利益可達(dá)5%-6%（復(fù)利）。

市面上的美元存款，高息卻短暫，利率給到5%，但是存錢期限卻不超過一年。

而香港分紅儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，是可以在長期持有的情況下，可以做到二三十年預(yù)期5%-6%的（復(fù)利）。

以某款分紅儲(chǔ)蓄險(xiǎn)為例，

40歲的人，年交14萬美金，交5年，總保費(fèi)70萬美元，

第20年末，保單里預(yù)期有約200萬美元，預(yù)期內(nèi)部回報(bào)率為6%，折成單利10.36%；

第30年末，保單里預(yù)期有約365萬美元，預(yù)期內(nèi)部回報(bào)率6.06%，折成單利約15%。

第二，分紅儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，可以看做一個(gè)不會(huì)虧的“全球投資基金”。

如果直接投資美股，美債等，享受增長的同時(shí)，投資者也需要扛得住波動(dòng)，應(yīng)對(duì)下跌潮。

而保單持有時(shí)間夠長的情況下，香港分紅儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的總保費(fèi)不會(huì)有損失。

比如這款產(chǎn)品，年交5萬美金，連續(xù)繳費(fèi)5年。

到保單第13年時(shí)，保單的保證利益追平總保費(fèi)25萬美元，這是白紙黑字寫在計(jì)劃書上的。另外，分紅儲(chǔ)蓄險(xiǎn)還有分紅部分，如果加上分紅的話，預(yù)期第7年可以實(shí)現(xiàn)回本了。

也就是說，雖然這款產(chǎn)品保證回本的時(shí)間是第13年，但是預(yù)期在第7年就能回本了。

香港的分紅儲(chǔ)蓄險(xiǎn)以美元保單為主，底層邏輯是全球投資，可以說是非專業(yè)投資者持有美元資產(chǎn)最安全、穩(wěn)健的方式。

下圖選取了某家香港保險(xiǎn)公司的投資圖，也是多元化的投資組合，投資范圍遍布全球各大洲，產(chǎn)品包括了海外股票、債券在內(nèi)的類別，連普通人難以觸及的林地、農(nóng)地項(xiàng)目都有涉獵。

第三，分紅儲(chǔ)蓄險(xiǎn)既能實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老現(xiàn)金流，也能兼顧傳承。

以下面這份方案為例，40歲趙女士，60萬美元的保單，分5年交，年交12萬美元。

從保單第15個(gè)年度日開始，每年預(yù)期可以提取3.6萬美元。也就是趙女士滿55周歲的時(shí)候，每年有3.6萬美元（約25.7萬元）的養(yǎng)老現(xiàn)金流。

到了王女士85周歲時(shí)，累計(jì)提取了111.6萬美元，保單預(yù)期還有530.5萬美元可以留給下一代。

從功能來說，分紅儲(chǔ)蓄險(xiǎn)可以無限更換被保人，一份保單可以父傳子、子傳孫，世世代代不斷增值、傳承下去。

正因?yàn)橛羞@些優(yōu)勢，分紅儲(chǔ)蓄險(xiǎn)領(lǐng)域也常常出現(xiàn)超過億元的大額保單。

就在今年6月，一位來自內(nèi)地的45歲神秘富豪，投了一張總保費(fèi)5000萬美元（約3.6億人民幣）的天價(jià)保單。

04

今天，香港和內(nèi)地的聯(lián)系仍在不斷加強(qiáng)。

地理上，相比往返海外國家，內(nèi)地往返香港的便捷度明顯更高。未來，大灣區(qū)地理上的連接會(huì)繼續(xù)加強(qiáng)。

一架架高速橋，一條條高鐵路，一個(gè)個(gè)深水港，仿佛大灣區(qū)的一根根血脈，會(huì)讓人員、資金的流動(dòng)更加暢通和活躍。

在政策上，香港的銀行業(yè)、樓市、保險(xiǎn)，對(duì)內(nèi)地客戶的限制較少，資金從內(nèi)地流入香港，也比流入其他國家，有更強(qiáng)的可操作性。

未來很長一段時(shí)間，香港依然是內(nèi)地資金最溫暖的國際化港灣。